Tartalom

• Lépések
• Közösségi kérdések és válaszok

Egyéb szakaszok

Azok a fogyasztók, akik eladósodtak, küzdenek az időben történő befizetéssel, és azon gondolkodnak, hogy valaha is adósságmentesek lesznek, részesülhetnek a jó adósságkezelési tervből (DMP). A hiteltanácsadóval, hitelkonszolidációs szakemberrel vagy a DMP szolgáltatással való konzultáció segítséget nyújthat az adósságcsökkentéshez. Kidolgozhatja saját stratégiáját az adósság kezelésére és megszüntetésére azáltal, hogy költségvetést készít, felveszi a kapcsolatot hitelezőivel és rangsorolja a számlákat.

Lépések

1. rész: 3: Költségvetés készítése

1. 

   Fejleszteni a költségvetés. Pénzügyeinek irányításához ismernie kell a jövedelmének mértékét, a kiadásait és a maradék összegeket. Megtalálhatja a költségvetés-készítéssel kapcsolatos munkalapokat az interneten, vagy először egyszerűen jegyzetelheti az összes bevételi forrást és kiadást.

2. 

   
   
   Határozza meg a jövedelmét. Kezdje a költségvetési tervet úgy, hogy összeállítja az összes jövedelemforrást, és az egyes források által havonta megadott összeget.
   • Jövedelme számos forrást tartalmazhat, például béreket, borravalókat, befektetésekből származó kamatokat vagy ezek bármilyen kombinációját.
   • Ha jövedelme változik, gyűjtse össze az elmúlt három és négy hónap fizetési tételeit vagy jövedelemjelentéseit, és becslésként átlagolja a havi jövedelem összegét.

3. 

   
   
   Adja össze a szükséges havi kiadásokat. Készítsen listát az ismétlődő, fix költségeiről (amelyek havonta azonosak). A szükséges havi kiadások a következőket tartalmazhatják:
   • Jelzálog vagy bérleti díj
   • Járműkölcsönök vagy autófizetések
   • Gépjármű-, háztulajdonos- vagy bérlőbiztosítás
   • Elektromos és / vagy gáz
   • Telefon, kábel és internet
   • Bármely összeg, amelyet havonta elkülönít egy megtakarítási számlán vagy hasonló számlán.

4. 

   
   
   Számolja ki a megélhetés további költségeit. A havi számláid mellett minden héten más dolgokat fizetsz az életmód fenntartása érdekében. Ezek a kiadások általában diszkrecionálisak, és idővel változhatnak; lehetőség szerint a múltbeli bevételek felhasználásával tegye a lehető legjobb becslést e költségek havi összegére. A további megélhetési költségek az alábbiakat foglalják magukban:
   • Élelmiszerek, ebédek és étkezési lehetőségek
   • Mosoda és vegytisztítás
   • Gáz, dohány, alkohol és hobbi
   • Kisállateledel, állatorvosi és ápolói számlák, valamint egyéb háziállatok gondozási költségei
   • Tisztítószerek, izzók és egyéb háztartási cikkek
   • Ruházat
   • Oktatási kiadások, például könyvdíjak, tandíjak és kellékek
   • Magazinok, filmelőfizetések, újságok, rendezvényjegyek, videojátékok és egyéb szórakoztatás

5. 

   A jövedelemforrások teljes összegéből vonja le az ismétlődő és változó kiadások teljes összegét. Ha az összeg pozitív, akkor van egy többlete, amely felhasználható rendelkezésre álló jövedelemként, megtakarítható vagy felhasználható adósságának kifizetésére. Ha az összeg negatív, akkor vagy csökkentenie kell a kiadásait, vagy növelnie kell a jövedelmét, hogy megkezdhesse az adósság törlesztését.

6. 

   Az adósság hatékony kezelése érdekében fontolja meg kiadásait. Ha a költségvetése negatív, akkor használja a kiadások listáját, hogy rangsorolja, melyeket csökkentheti vagy szüntetheti meg. Például, ha havi számlát fizet egy vezetékes telefonért, de van mobiltelefonja, akkor feleslegesnek találhatja a vezetékes telefont, és megszüntetheti azt. Hasonlóképpen érdemes a jelzálogköltséget vagy a bérleti díjat kiemelt költségként, a szórakoztatást pedig alacsony prioritású költségként beállítani.

2. rész: 3: Szakmai tanácsadás

1. 

   Konzultáljon hiteltanácsadóval. A hiteltanácsadók olyan szakemberek, akik képzettek az adóssággal küszködő emberek, vagy akár azok számára, akik egyszerűen csak jó pénzügyi döntéseket akarnak hozni. A hiteltanácsadó tanácsot adhat a költségvetés megállapításában, a pénz kezelésében és az adósság csökkentésének stratégiáiban.
   • Hiteltanácsadókat találhat a környékén működő hitelszövetkezeteknél, irodáknál, vallási szervezeteknél és nonprofit ügynökségeknél.
   • Keressen olyan hiteltanácsadót, amely vagy a Nemzeti Hiteltanácsadó Alapítványhoz (NFCC) vagy az Amerikai Pénzügyi Tanácsadó Szövetséghez (FCAA) áll kapcsolatban.

2. 

   Fontolja meg az adósságkonszolidációt. Az adósságkonszolidáció révén sok esetben az egyes számlákat egyetlen havi fizetésként vonhatja össze. Ez megkönnyítheti a befizetéseket, és néha díj- vagy kamatcsökkentést kínál.
   • Ha érdekli, beszéljen hiteltanácsadóval az adósságkonszolidációról.
   • Egyes adósságkonszolidációs programok otthoni hitelkeret vagy lakáscélú kölcsön révén működnek. Mindegyik esetben az adósságának összevont befizetések útján történő kezelésére szolgáló forrásokat hitelfelvétellel kapjuk meg otthonának értékével szemben. Ebben az esetben képesnek kell lennie a befizetésekre, vagy fennáll annak a veszélye, hogy elveszíti otthonát. Beszéljen hiteltanácsadóval arról, hogy ez jó megoldás-e az Ön számára.

3. 

   Fontolja meg a DMP szolgáltatás használatát. A DMP-szolgáltatások segíthetnek az adósságának kifizetésében azáltal, hogy ügyfeleivel foglalkoznak, és úgy fizetnek, hogy nem kell. Ez a fejfájás egy részét kivonhatja az adósságkezelésből. Ezenkívül csökkentheti a kamatlábakat, vagy elengedheti a hitelezői díjakat, ha DMP szolgáltatást vesz igénybe. Azonban:
   • Néhány DMP-szolgáltatás díjat számol fel, még akkor is, ha nonprofit vállalatokról van szó.
   • Legyen óvatos a DMP-szolgáltatásokkal szemben, amelyek megpróbálják felkérni Önt olyan szolgáltatások feliratkozására, amelyekre Ön szerint nincs szüksége, vagy amelyek nem osztanak meg információkat a szolgáltatásaikról.
   • Mindig ellenőrizze számláit, ha DMP szolgáltatást használ, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az ütemezett módon teljesíti-e a fizetést.

4. 

   Használat előtt kutasson ki minden DMP-t vagy hiteltanácsadó szolgáltatást. Az adósságkezelési terv szolgáltatásai és a hiteltanácsadók hasznosak lehetnek, amikor megpróbálják kifizetni azt, amivel tartoznak. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) azonban megvizsgálta a csalárd információkat szolgáltató, a fogyasztókat kiaknázó és más elfogadhatatlan gyakorlatot folytató DMP-szolgáltatásokat. Ezen rossz hírű DMP-szolgáltatások közül sok leállt. Mindazonáltal arra kell törekednie, hogy megvédje magát egy kutatással, hogy megbizonyosodjon arról, hogy egy DMP-szolgáltatás jó hírű-e. Tegyen fel kérdéseket, például:
   • Milyen szolgáltatásokat nyújt?
   • Az Ön államában engedélyezett a szolgáltatás?
   • Ingyenes információt nyújt? Ha egy DMP szolgáltatás díjat kér, mielőtt további információt kapna róla, kerülje el a szolgáltatást, és keressen másikat.
   • Írásbeli megállapodást vagy szerződést kínál a szolgáltatás?
   • Hogyan képzettek a hiteltanácsadók? Milyen tapasztalataik vannak?
   • Mekkora a szolgáltatás igénybevételének kezdeti és / vagy visszatérő díja?
   • A társaság nonprofit?
   • Hogyan fizetik a vállalat alkalmazottait? Jutalékért dolgoznak az általam eladott szolgáltatások alapján?
   • Mi a vállalat adatvédelmi irányelve?

3 rész 3: Adósságkezelés saját kezűleg

1. 

   Forduljon hitelezőihez. Mondja meg nekik, hogy miért van gondja a fizetéssel. Kérdezd meg tőlük, hogy ki tud-e dolgozni egy módosított fizetési ütemtervet; sok hitelező hajlandó együttműködni veled, ha kapcsolatba lép velük. Néhányuknak házon belüli nehézségi tervei vannak alacsonyabb kamatlábakra vagy strukturált havi fizetésekre.
   • Legyen őszinte abban, hogy mit tud fizetni. Ha azt ígéri, hogy többet fizet, mint amennyit ténylegesen tud, akkor nem szünteti meg az adósságát, és ronthatja hitelhelyzetét. Csak abban az esetben vállalja, hogy fizet, amit valójában tud.
   • Mondja el hitelezőinek, hogy egy adósságkezelési terven dolgozik.
   • Tájékoztassa hitelezőit, ha DMP szolgáltatást használ, mivel ők kamatcsökkentést vagy illetékcsökkentést kínálhatnak Önnek.
   • Ne várja meg, amíg hitelezői átadják számláinak kezelését behajtási irodának. A hitelezők sokkal nagyobb valószínűséggel működnek együtt Önnel, ha azonnal tájékoztatják őket a fizetési problémáiról.

2. 

   Először döntse el, mely számlákat kell kifizetnie. Ha több számlával tartozik (például több hitelkártyával), akkor el kell döntenie, hogyan osztja el fizetéseit az adósság csökkentése érdekében.
   • Egyes pénzügyi tanácsadók azt javasolják, hogy a kamatláb alapján fizessenek ki számlákat, a magastól az alacsonyig. Például, ha több hitelkártyával tartozik, fizessen annyit, amennyit csak tud a legmagasabb kamatú kártyán, és fizesse be a legkisebb összeget más kártyákkal. A magasabb kamatú kártyák többe kerülnek a díjakba, így az ilyen módon történő fizetés több pénzt fordít arra, hogy egyenlegét fizesse ki a kamatok helyett.
   • Más tanácsadók azt javasolják, hogy az egyenleg alapján fizessék ki számláit, az alacsonyaktól a magasig. Például, ha több hitelkártyája van, akkor fizessen annyit, amennyit csak tud a legalacsonyabb egyenlegű kártyán, és fizesse a minimumot más kártyákon. Így gyorsabban fizeti ki az egyéni számlákat, ami érzelmileg kielégítő lehet.

3. 

   Rendszeres, időben történő fizetés. A számlák határidő szerinti kifizetése segíthet elkerülni a késedelmi díjakat és következetesen csökkenteni az adósságot. A hitelezők gyakran szívesebben dolgoznak veled, ha jó fizetési nyilvántartásod van.

4. 

   Állítsa be az automatikus fizetéseket. Sok esetben gondoskodik arról, hogy a tartozásokat minden hónapban automatikusan levonják a számlájáról egy adott napon. Hitelezői automatikus fizetést követelhetnek meg az Ön által egyeztetett adósság-visszafizetési feltételek részeként. Még akkor is, ha nincs szükség rájuk, megkönnyíthetik adósságának visszafizetését, mert nem kell aggódnia a fizetés elmaradása miatt.

5. 

   Ne használjon új hitelt. Az adósságtörlesztési feltételei előírhatják, hogy ne nyiss új hitelkereteket (például új hitelkártyákat, automatikus finanszírozást vagy jelzálogkölcsönöket). Még ha nem is, akkor jó, ha nem vállal új adósságot, miközben megpróbálja fizetni a jelenlegi adósságot.

6. 

   Rendszeresen ellenőrizze számláját és bankszámlakivonatait. Annak biztosítása érdekében, hogy számláit a megfelelő módon fizessék, ellenőrizze az összes kapott nyilatkozatot. Még akkor is, ha adósságkezelési szolgáltatást használ, akkor is ellenőriznie kell a pénzügyi kimutatásokat, hogy meggyőződjön arról, hogy a szolgáltatás a tervezett ütemezés szerint teljesíti-e a fizetést.

7. 

   Az adósság kifizetése után hivatalosan törölje számláit. Ha megtárgyalta a visszafizetési feltételeket, győződjön meg arról, hogy minden hitelező igazolja-e számláját „teljes egészében kifizetett” vagy „kielégíti az adósságot”, és értesíti a különböző hitelinformációs ügynökségeket, amint visszafizet mindent, ami tartozik. Ennek oka az lehet, hogy az adóssága összege megváltozott, és igazolni akarja, hogy mindent most teljesítettek a követelményeknek megfelelően, és semmi többel nem tartozik.

8. 

   Rendszeresen ellenőrizze a pénzügyeit. Akár adósságkezelési szolgáltatást, hiteltanácsadót használ, akár csak önállóan kívánja kezelni az adósságát, az adósságkezelési terv megkezdése után rendszeresen ellenőriznie kell. Így megbizonyosodhat arról, hogy a terv még mindig hatékony-e, és eldöntheti, hogy változtatnia kell-e rajta az adósság kezelése érdekében.
   • Rendszeres időközönként, például három havonta, ellenőrizze a költségkeretet, és igazítsa azt az esetleges változásokhoz. Megállapíthatja, hogy kiküszöbölt bizonyos kiadásokat, és több forrása van, amelyek felhasználhatók az adósság kifizetésére, vagy hogy változtatni szeretne a kiadások prioritásain, vagy tovább kell csökkentenie a kiadásait stb.
   • Ha DMP-t vagy hiteltanácsadási szolgáltatást használ, kérje meg tanácsadóját, hogy vizsgálja felül veled a pénzügyeit, és ismertesse az adósságkezelési tervben bekövetkező esetleges változásokat.

Közösségi kérdések és válaszok